Auf Millionen Haushalte in Deutschland kommt ein Austausch der Heizung zu. Was aus Klimaschutzgründen Sinn macht, kann finanziell belasten. Doch es gibt mehrere Wege, an zusätzliche Mittel für die Investition zu kommen.
Egal ob Gas-, Hybridheizung oder Wärmepumpe: Der Einbau einer neuen Heizungsanlage ist grundsätzlich eine große Investition – je nach Heizungsart kann man auf mehrere zehntausend Euro kommen. Zwar gibt es unter Umständen hohe staatliche Zuschüsse, aber einen Teil der Kosten müssen Verbraucher:innen selbst tragen. Wer außerdem noch einen Immobilienkredit abbezahlt, wenig Rücklagen oder nur eine niedrige Rente hat, kann damit womöglich überfordert sein. Wie also finanziert man die Anschaffung in einem solchen Fall?
„Als Grundregel gilt, dass man möglichst viel Eigenkapital aufbringen sollte“, sagt Corinna Merzyn, Geschäftsführerin des Verbands Privater Bauherren. Denn das senke die Zinszahlungen. Verbraucher:innen sollten daher auch über die Auflösung von Spareinlagen nachdenken oder die Unterstützung durch die Familie in Betracht ziehen, so Merzyn. Wenn aber all das keine Option ist, bleiben dennoch noch ein paar weitere Möglichkeiten für die Finanzierung des Heizungstauschs:
1. Fördermittel
Sandra Duy, Expertin für das Thema energetische Sanierung beim Ratgeberportal Finanztip rät dazu, Fördermittel des Staates zu nutzen, wo immer es geht. Wer seine Immobilie derzeit etwa an ein Wärmenetz anschließen lässt, kann 30 Prozent der Kosten gefördert bekommen, wer eine Wärmepumpe verbaut, bekommt mindestens 30 Prozent und je nach Bedingungen sogar bis zu 70 Prozent Zuschuss. Bei der Installation einer Solarthermieanlage kann man 25 Prozent Förderung vom Staat bekommen. Duy rät, immer auch zu prüfen, ob die Kommune eigene Fördermittel anbietet.
Wichtig: Anträge auf Bundeszuschüsse müssen beim Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) gestellt werden, bevor die Baumaßnahmen beginnen.
2. Ratenkredit
Die Aufnahme eines Ratenkredits kann so eine Option sein. Dabei bewillige die Bank einen gewissen Kreditrahmen, der flexibel eingesetzt werden könne, sagt Sandra Duy. Das Geld muss dann Monat für Monat in festgelegten Raten an die Bank zurückgezahlt werden.
Die Vorteile eines Ratenkredits gegenüber eines Rahmen- oder Dispokredits laut Duy: Die Konditionen sind günstiger und festgeschrieben. Damit wissen Schuldner:innen von Anfang an, was sie das Ganze kosten wird. Viele Ratenkredite hätten auf der anderen Seite aber den Nachteil, dass die Raten nicht kurzfristig angepasst werden könnten, wenn zum Beispiel in einem Monat weniger Geld zur Verfügung steht. Auch Sondertilgungen seien oft nicht möglich, sagt Duy.
3. Baufinanzierung
Einen Baukredit kann man nicht nur aufnehmen, wenn man ein Haus oder eine Wohnung kaufen möchte, sondern auch, wenn man um-, ausbauen oder modernisieren möchte. Hat die Bank bereits eine Grundschuld aufgrund der Immobilienfinanzierung ins Grundbuch eingetragen, sind solche Kredite laut Duy einfacher zu erhalten. Noch dazu seien die Zinsen in der Regel günstiger als beim Ratenkredit.
Doch auch die Baufinanzierung hat eine Kehrseite: Sie ist Duy zufolge zweckgebunden. „Das Geld muss also wirklich im Rahmen einer Modernisierung oder eines Umbaus eingesetzt werden, die den Wert der Immobilie steigert.“ Baukredite sind dem Kreditvermittler Interhyp zufolge darum auch erst ab einem Betrag von 35.000 Euro sinnvoll. Voraussetzung für die Aufnahme sei zudem, dass die Immobilie bereits ganz oder zumindest zu einem großen Teil abbezahlt ist, so Interhyp.
4. KfW-Kredit
Wenn der Heizungstausch nur Teil einer umfassenden energetischen Sanierung sein soll, kann man laut Sanierungs-Expertin Duy auch darüber nachdenken, einen zinsverbilligten Kredit der Förderbank KfW mit Tilgungszuschüssen zu beantragen. Der Kreditbetrag sei hier bei maximal 150.000 Euro gedeckelt. Voraussetzung ist, dass das Haus nach der Sanierung mindestens die Effizienzstufe 85 erreicht.
5. Zuteilungsreifer Bausparvertrag
Wer einen zuteilungsreifen Bausparvertrag hat, also den Vertrag bereits über einen bestimmten Zeitraum bespart und so den notwendigen Mindestbetrag erreicht hat, kann auch diesen für den Heizungstausch nutzen. Reicht schon das angesparte Bausparguthaben dafür aus, kann man sich dieses ausbezahlen lassen, ohne das Bauspardarlehen in Anspruch zu nehmen. Andernfalls kann man zusätzlich das Bauspardarlehen wie vorgesehen nutzen.
Nachteil: Bis ein Bausparvertrag die Zuteilungsreife erreicht, können viele Jahre vergehen. Wer seinen Heizungstausch in Kürze durchführen möchte, aber keinen zuteilungsreifen Bausparvertrag hat, für den ist diese Finanzierungsmöglichkeit keine Option.
6. Teilverkauf
„Wenn keine Finanzierung infrage kommt, bleibt letztlich nur ein Verkauf oder ein Teilverkauf mit Nutzungsrecht“, sagt Corinna Merzyn. Für viele Menschen dürfte ein Verkauf ihrer Immobilie kaum in Frage kommen. Ein Teilverkauf aber könnte ihnen die notwendige Liquidität bringen, um Modernisierungskosten bezahlen zu können. Merzyn rät Verkäufer:innen in diesem Fall, unbedingt ein Nutzungsrecht im Grundbuch einzutragen, damit sie auch sicher in ihrer Immobilie wohnen bleiben können. Merzyn rät Interessierten, sich zu einem Teilverkauf rechtlichen Beistand zu holen, um keine böse Überraschung zu erleben.
7. Heizungsleihe
Wer das Geld für den Einbau einer Heizung nicht hat, kann auch darüber nachdenken, sich eine Anlage zu mieten. Ähnliche Mietmodelle habe Finanztip bereits für Photovoltaikanlagen getestet. Das Ergebnis: „Die Anbieter wollen natürlich daran verdienen“, sagt Duy. Zwar müsse man sich weder um Einbau noch um Instandhaltung kümmern, zahle für diese Bequemlichkeit und das eingesparte Investment aber einen teuren Preis. Denn mit den Jahren lege man im Vergleich zum selbstbezahlten Einbau „eindeutig drauf“.
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