Wichtige Versicherungen: Welche Versicherungen braucht man?

Welche Versicherungen braucht man und welche sind überflüssig? Hier zeigen wir dir die wichtigsten Versicherungen und für wen sie wirklich geeignet sind.

Wichtige Versicherungen sichern dich bei existenzgefährdende Risiken ab. Manche Risiken im Leben können sehr viel Geld kosten, wie schwere Krankheiten oder ein Hausbrand. Wenn solche Schäden eintreten, sind eigene finanzielle Rücklagen meist schnell erschöpft. Dann ist es gut, wenn eine Versicherung für die Schäden aufkommt.

Bei kleineren Schäden kann eine private Absicherung mit Sparplänen ebenfalls sinnvoll sein. Expert:innen und Verbraucherschützer:innen weisen darauf hin, dass die wichtigen Versicherungen mit der entsprechenden Lebenssituation zusammenhängen. So sind beispielsweise für Familien andere Versicherungen wichtig, als für Auszubildende oder Studierende.

Die wichtigsten Versicherungen sind in Deutschland Pflicht

Zur Absicherung der größten Risiken sind folgende Versicherungen nicht nur wichtig, sondern in Deutschland auch Pflicht. 

Gesetzliche Regelungen für Pflichtversicherungen bestehen für:

• Krankenversicherung: Generell sind Arbeitnehmer:innen über die gesetzliche Krankenkasse versichert. Ab einem jährlichen Einkommen von 69.300 Euro (Stand 2024) haben die Arbeitnehmer:innen die Möglichkeit, in eine private Krankenversicherung (PKV) zu wechseln. Selbstständige und Beamt:innen können sich aussuchen, ob sie gesetzlich oder privat versichert sein möchten.
• Für Autobesitzer:innen ist die Kfz-Haftpflichtversicherung Pflicht. Ohne den Nachweis einer gültigen Versicherung können Autobesitzer:innen das Fahrzeug nicht zulassen. Durch diese Pflichtversicherung soll sichergestellt werden, dass alle Schäden im Straßenverkehr abgesichert sind. 
• Die Tierhaftpflichtversicherung ist für Hundehalter:innen in folgenden Bundesländern Pflicht: Berlin, Hamburg, Niedersachsen, Thüringen, Sachsen-Anhalt und Schleswig-Holstein. Jedes Bundesland regelt die Versicherungspflicht unterschiedlich. So besteht in den übrigen Bundesländern nur für bestimmte Rassen oder ab einer gewissen Größe des Tieres eine Versicherungspflicht. Im Zweifel kannst du dich in einem Rathaus erkundigen. Auch für Pferdehalter:innen ist eine Tierhaftpflichtversicherung sinnvoll, jedoch nicht verpflichtend.

Für weitere Risiken besteht zwar keine Versicherungspflicht, doch es ist durchaus sinnvoll, einige weitere Versicherungen abzuschließen.

Die Haftpflichtversicherung ist wichtig und sinnvoll

Die private Haftpflichtversicherung gehört zweifellos zu den wichtigen Versicherungen, die jede:r haben sollte:

• Die Versicherung zahlt bei Sach– und Personenschäden. Vor allem, wenn durch einen Unfall Menschen oder die Umwelt zu Schaden kommen, können hohe Beträge fällig werden.
• Die Versicherungspolicen sichern ebenfalls Schäden von Familienangehörigen ab, häufig auch für zusammenlebenden Lebenspartner:innen.

Hinweis: Wenn du eine Photovoltaikanlage installiert hast, besteht die Möglichkeit Haftpflichtschäden zu versichern. Wenn durch die Anlage Personen zu Schaden kommen, kann sich der Versicherungsschutz bezahlt machen. Oftmals ist die PV-Anlage auf dem eigenen Hausdach schon mitversichert, ansonsten kannst du eine separate Photovoltaik-Haftpflichtversicherung abschließen.

Für Hauseigentümer:innen ist eine Gebäudeversicherung wichtig

Die Gebäudeversicherung versichert Schäden durch Brand, Leitungswasser, Sturm und Hagel am eigenen Haus. Sie ist daher für Hauseigentümer:innen eine wichtige Versicherung, für Mieter:innen dagegen nicht.

Zusätzlich sichert eine Elementarschadenversicherung gegen Schäden durch Naturkatastrophen ab. Dazu zählt auch ein Wasserschaden durch Starkregen. Die Verbraucherzentrale hebt hervor, wie wichtig diese Versicherung ist. Sie sieht im Zuge der Klimaerwärmung ein stetig steigendes Risiko für diese Art von Schäden.

Hinweis: Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass in sogenannten Risikogebieten (zum Beispiel für Überschwemmungen) Versicherungen den Schutz ablehnen können. Wer daher in typischen Überschwemmungsgebieten wohnt, kann mitunter sehr hohe Beiträge zahlen oder gar keinen Versicherungsschutz erhalten.

Auch hier gehört eine Photovoltaikanlage laut Definition nicht immer automatisch zum Gebäude. Vor allem bei alten Verträgen ist vielfach die PV-Anlage nicht mitversichert. Auch wenn du auf Gartenhäusern oder frei stehenden Carports die Anlage betreibst, kann ein Zusatz zur bestehenden Police notwendig sein. Als Alternative kannst du eine spezielle Photovoltaik-Versicherung abschließen. Sie versichert Schäden durch Sturm, Hagel oder Diebstahl von Modulen.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte und Selbstständige wichtig

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Erwerbstätige der Verbraucherzentrale zufolge eine wichtige Versicherung. Sie ergänzt die gesetzliche Absicherung. Dies trifft sowohl auf Angestellte als auch auf Selbstständige zu.

In der gesetzlichen Rentenversicherung ist zwar eine Erwerbsminderungsrente enthalten. Allerdings reichen die Leistungen für die meisten Beschäftigten nicht als vollwertige Absicherung aus. Die Verbraucherzentrale rechnet, dass die gesetzlichen Leistungen etwa bei durchschnittlich 400 Euro pro Monat liegen. Daher ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig.

Die zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung ist vor allem für Selbstständige und Alleinverdiener eine wichtige Versicherung. Sie sollten damit ihr regelmäßiges Einkommen bei Invalidität absichern – sie könnten ansonsten in finanzielle Engpässe geraten.

Kinderinvaliditätsversicherung

Kinder sind damit vor den die Folgen einer Behinderung durch Unfall oder Krankheit abgesichert. Gute Versicherungen leisten lebenslange Rentenzahlungen. Sobald die Kinder berufstätig werden, sichert wiederum eine Berufsunfähigkeitsversicherung das Risiko ab.

Urlaub im Ausland? Dann ist eine Auslandskrankenversichrung wichtig

Eine Auslandskrankenversicherung ist für jede:n eine sinnvolle Ergänzung zur eigenen Krankenversicherung. Vor allem bei Reisen außerhalb der EU ist diese Versicherung wichtig. Die gesetzliche als auch private Krankenversicherung kommen in der Regel nur für Behandlungskosten innerhalb Europas auf. Gezahlt werden jedoch nur Kosten in Höhe der vergleichbaren deutschen Behandlungssätze. So können vor allem in den USA die Krankenhauskosten um ein Vielfaches höher liegen als in Deutschland.

Tipp: Bei einigen Kreditkarten ist eine Auslandskrankenversicherung enthalten.

Eine gute Auslandskrankenversicherung sollte auch eine Nothilfe sowie einen Rücktransport enthalten.

• Die Nothilfe kümmert sich um die Organisation während der Behandlung im Ausland. Viele der Auslandskrankenversicherungen bieten einen Notfall-Service an, bei dem mehrsprachigen Ärzt:innen Auskunft geben und gegebenenfalls deutschsprachige Mediziner:innen vermitteln.
• Rücktransport bei Krankheiten in das Heimatland. Gute Versicherungen übernehmen den Rücktransport, wenn er medizinisch sinnvoll ist und nicht nur notwendig. Du hast dir zum Beispiel das Bein gebrochen und müsstest einige Wochen in dem Krankenhaus an deinem Urlaubsort verbringen. Ein medizinisch sinnvoller Rücktransport bringt dich zurück nach Hause und du kannst in gewohnter Umgebung den Bruch ausheilen. Bei einem medizinisch notwendigem Rücktransport, erfolgt dieser nur, wenn am Urlaubsort das Bein nicht behandelt werden könnte.

Finanzielle Vorsorge: Es muss keine Lebensversicherung sein

Eine persönliche finanzielle Absicherung gehört ebenfalls zu den wichtigen Versicherungen. Jedoch lohnt sich eine Kapitallebensversicherung in der Regel nicht mehr. Wer heute Familienangehörige absichern möchte, kann aber eine Risikolebensversicherung abschließen. Der Unterschied zur Kapitallebensversicherung besteht darin, dass die Angehörigen oder Begünstigten die Versicherungssumme nur im Todesfall innerhalb des Versicherungszeitraums erhalten. Daher sind auch andere Sparmodelle zur Vorsorge interessant, bei denen du und deine Familie später etwas davon haben.

Wer aber vor Dezember 2004 eine Kapitallebensversicherung abgeschlossen hat, sollte diesen Vertrag eher nicht kündigen. Mit einem Garantiezins von etwa drei Prozent sind diese Versicherungen noch sehr rentabel, im Vergleich zum heutigen Zinsniveau von etwa einem Prozent.

Heute sind die modernen privaten Rentenversicherungen meistens Finanzprodukte, die in Fonds- oder Aktenportfolios anlegen und weniger Versicherungen im herkömmlichen Sinne. Ein:e unabhängige:r Honorarberater:in kann dich hierzu am besten beraten und auch nachhaltige Geldanlagen empfehlen.

Versicherungscheck: Bist du gegen alle Risiken versichert?

Mit den genannten Versicherungen hast du die wichtigsten Bereiche abgesichert. Um dich optimal zu versichern, solltest du einen persönlichen Versicherungscheck machen. Damit kannst du feststellen, ob alle wichtigen Risiken abgesichert sind oder ob du eventuell doppelt versichert bist.

Nach deinem individuellen Risiko und deinen Bedürfnissen können verschiedene Versicherungen sinnvoll sein, beispielsweise etwa eine Krankenzusatzversicherung.

Häufig sind Risiken doppelt abgedeckt, wie bei einer Insassenunfallversicherung: Die Kfz-Haftpflicht deckt die Unfallschäden ab, für Behandlungskosten kommt die Krankenversicherung auf und falls einer der Mitfahrer:innen länger krank ist oder berufsunfähig wird, zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Möglich ist auch, Versicherungen nur für einen bestimmten Zeitraum abzuschließen. Für Neuwagen oder bei Leasing-Verträgen kann eine Vollkaskoversicherung für nur zwei bis drei Jahren sinnvoll sein.

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